“互联网+保险”风生水起

眼下，保险正成为互联网大佬争抢的“香饽饽”。

从蚂蚁金服在媒体开放日上对保险布局描述的浓墨重彩，到刘强东透露京东拟筹建互联网产险公司的不经意，再到腾讯在申请寿险牌照一事上的秘而不宣——互联网巨头抢占保险业“入口”之势已然显现。

大佬争相进场

开放时间、开放程度都走在金融业前沿的中国保险业，在吸引银行系资本之后，又迎来了“新军”加盟。

10月15日，京东董事局主席兼CEO刘强东在公开场合对外表示，京东已与四川省政府签署战略合作框架协议，将在四川省设立京东互联网财产保险公司。

这是继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹五大业务板块后，保险作为第六大业务板块并入京东金融体系。

保险业分析师王立青在接受《国际金融报》记者采访时表示，“此前，京东是通过与保险公司合作的方式推出了一些互联网保险产品，等到其互联网财产险公司正式获批，便可以根据自身的用户数据独立开发相关产品。京东互联网财产险公司的发展方式应该会类似于众安保险，先推出运费险等电商交易层面的小额高频财产险，而后再逐步扩大范围，如财产险中最为重要的车险等。另外，京东在成立财产险公司之后，或许还会进军人身险领域，其拥有的大数据优势不可忽视。”

“京东保险未来要做的不只是保险，而是围绕京东生态系统打造‘保险生态圈’。”京东金融内部人士对记者表示，互联网时代产生了很多过去不存在的生活方式和生活需求，数据的极大丰富也为风险定价、风险管理提供了颠覆性的维度，不断扩展着可保风险的界限。与传统保险产品追求“大而全”不同，京东创新保险立足于多维度的“碎片化”设计，可嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。

实际上，早在2013年1月，京东就开始布局保险业务。目前京东已与太平洋、平安等多家保险公司签署了战略合作协议，在售保险品类涵盖财险和寿险全产品线，即将上线的车险产品将让其完成全产品线布局。此外，今年4月20日，京东还宣布开启行业首例众筹保险项目。

对此，业内人士分析指出，京东金融进军保险行业的优势在于，其拥有丰富的数据积累，能够通过互联网向客户提供保险各个环节的服务。互联网保险成为互联网金融大版图上的“处女地”，而大数据将为互联网保险带来更多产品，行业渐趋成熟。

而此前不久，蚂蚁金融率先推出了“保险+互联网信贷”的新模式，据悉已有20家财险公司与其旗下的招财宝平台合作，为超过200万的企业和个人提供信用保证保险，累计承保金额超过1500亿元。

2014年8月正式上线的招财宝是蚂蚁金服旗下的投融资服务平台，其源于依托2亿用户的余额宝[微博]平台所聚集起来的海量投融资需求。不同于一般的网络借贷平台，招财宝引入了专业金融机构负责风险的识别、定价与管理，投资人所购买的产品均经过融资平台合作增信机构的风险过滤与担保。

这种创新被业内称为“保险+互联网信贷”模式，一旦展开就可以在招财宝平台上迅速复制。基本流程是财险公司通过为中小企业为主的融资人提供增信作用的信用保证保险，帮助企业通过招财宝平台获得融资。保费则根据融资人的还款能力、还款意愿和还款记录来综合判定。如果融资人发生还款违约现象，则由财险公司通过信用保证保险保障借款项目的本息兑付。

“这种合作模式能有效解决中小微企业融资难、融资贵问题，对于保险公司来说，则可以获取到优质的中小微企业客户，降低展业成本，避免传统金融机构的逆选择风险。”作为招财宝合作公司之一的泰山保险公司信用保证保险事业部负责人表示。

业内人士认为，招财宝上的“保险+互联网信贷”模式能在一年左右的时间实现超过1500亿元的承保规模，除了平台的安全性外，还得益于其速度快、成本低、资金运用灵活的优势。

目前，招财宝平台上的平均融资额度为每笔9万元，远低于银行和小贷公司的信贷水平。同时，招财宝拥有的大数据和云计算能力，使得投融资交易过程中的按天计息也得以实现，资金利用率更高。

记者注意到，除与蚂蚁金服合作的这20家险企外，其他保险公司目前也在开始尝试与互联网平台合作，在线上开展保证保险业务。此前，华海保险与向上金服签订合作协议，华海保险将为向上金服的用户提供投资资金本息保障等全方位的安全保障；太平洋产险北京分公司与北京首金中小微企业金融服务有限公司签订《中小微企业短期借款履约保证保险合作协议》，同样也是通过互联网来探路保证保险业务的发展模式。

对此，信达金保中心负责人表示，传统线下借贷对抵押物要求苛刻，借助互联网技术并结合自身对不良资产处置的经验及数据，财险公司可以安排灵活的增信措施，从而降低小微企业的借款难度。当然，若要更好地适应“保险+互联网信贷”模式，财险公司必须作出调整。

王立青则对记者指出，这种模式要求保险公司要由传统的金融思维向互联网金融思维转变，通过网络平台形成三位一体的创新服务模式，即综合互联网金融服务、多元金融业态功能及保险增信。