2015，保险业需放眼八大“新常态”

自今年5月习近平总书记在河南考察时首次提出中国经济发展进入“新常态”后，“新常态”一时成为政界、商界、学界热议的新词。刚刚结束的中央经济工作会议，对于中国经济新常态的特征，又从消费需求、投资需求、市场竞争特点等九个方面的变化进行了系统阐述。会议指出，认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。

应该说，“新常态”下，对于各行各业来讲，既有挑战，也有机遇。一个行业、一个企业，只有主动舍弃“旧常态”下的发展逻辑，积极顺应“新常态”下的大逻辑，正视挑战、抓住机遇，才可能在今后中国经济的发展中有更准确的定位、有更积极更有力的作为。对保险业经营管理者来讲，这同样是至关紧要的一个命题。

放眼即将到来的2015年，保险业需要适应的新常态到底是什么？它有哪些重要内涵？这里笔者试图从一个旁观者的角度，来做一些粗浅的解读。

首先，要适应中国经济从高速增长转向中高速增长的新常态。中国经济增速从2011年的9.3%回落到2012年、2013年连续两年7.7%的增速后，今年出现7.5%以下的增速目前来看仍是大概率事件，这意味着改革开放以来平均10%左右的经济增长已经悄然离去。人口红利消失，全球化红利衰退等是中国经济放缓的前提，这也是中央作出中国经济从高速增长进入中高速增长“新常态”重大判断的基本依据。对于保险业这意味着什么？按照保费收入增速平均2倍于经济增速的相关统计规律，保险市场理论上也会从高速增长的状态转向中高速增长的新常态。这个大趋势也许不以人的意志为转移。对此，保险业经营管理者需要有充分的心理准备。当然，中国经济发展仍处在重要的战略机遇期，潜在的经济增长率仍高于现实的经济增长率，因此对于这样一个新常态也不必过分悲观。

第二，要适应经济转型升级、创新驱动的新常态。保险是经济助推器。当前，中国经济发展正在从要素驱动、投资驱动转向消费驱动、创新驱动，从粗放式增长转向集约式增长，这个经济提质增效、换挡爬坡的关键时期，不仅要求保险业自身要告别粗放式增长，同时它还要给整体经济的转型升级提供恰当的动力。例如，如何通过保险的方式满足人民群众日益提高的对食品质量安全的要求；如何通过保险保障人民群众对生存环境质量的要求；以及在国家鼓励创业创新的大环境下，如何帮助创业创新者规避经营风险、解决其融资难的需求，等等。在这些方面，保险业不仅大有可为，也责无旁贷。

第三、要适应政府简政放权，让市场在资源配置中起决定作用的新常态。十八届三中全会提出，让市场在资源配置中起决定性作用。之后，国务院做出一系列简政放权的重要举措。这意味着中国经济发展从政府、市场双轮驱动正在进入以市场驱动为主的换挡期。经济的更加市场化意味着保险业的驱动力也要从旧常态下的“找市长”更多转向“找市场”。这本身也合乎保险业内在的发展规律。当然，政府在简政放权过程中，会给保险业承接一定政府职能的机会，通过政府购买专业化的服务给其带来一些实实在在的发展红利。但是，作为保险业经营管理者需要认识到，保险业的未来不是在成为“第二政府”，而在于与市场需求更加充分地接轨。

第四、要适应保险回归保障的新常态。回归保障，这是保险业存在与立足的根本逻辑。近年来，理财型保险的高速发展无疑是保险业发展的重要动力，但是其对保险保障基本功能的偏离也引发了诸多问题。让保险产品回归保障，近两年已成为业内外共识。而在回归过程中，必然伴随着某种阵痛。

第五、要适应资本市场规范化发展的新常态。资本市场是保险资金重要的投资渠道，按照历史规律，股市经历牛市的时候，保险资金投资收益率也会明显上扬，同时下一年度保费收入也会快速增长。而在经济新常态下，政策干预型牛市会越来越少，保险资金投资收益和保费收入搭乘牛市顺风车的机会也会越来越少。而事实上，在资本市场规范化发展的过程中，保险资金需要扮演的角色不应是跟风炒作者，而应是价值投资的坚守者，成为资本市场真正的稳定器。同时，保险业要抓住社会财富管理需求爆发的机遇，从传统的单一资管迈向大资管，争取能真正成为现代金融体系的中坚力量。

第六、要适应产业链融合发展的新常态。近几年，保险业在投资养老地产、大健康产业以及汽车后市场等方面已经做出了诸多尝试。这些领域原本并非属于保险公司经营的主业。但是保险业作为其上下游产业链上的一环，通过这样的跨界投资，增强了其在产业链上的话语权，放大了保险产品的市场，也提高了其整体服务的能力。对产业链融合发展的思考和布局，相信会成为更多保险业经营者关注的课题。

第七、要适应专业化、精细化发展的新常态。追求规模、追求大而全目前仍是大部分保险公司的发展思路，这也是目前保险市场同质化竞争、恶性竞争的根源所在。在当前保险市场日益凸显寡头竞争的态势下，大部分中小公司走专业化、垂直化深耕发展的路线已是大势所趋。而只有垂直化发展，保险业才能发现和覆盖更多风险。

第八、要适应互联网思维颠覆传统产业的新常态。近几年，互联网技术的发展正在以排浪式的节奏颠覆着所有的传统业态，也包括古老的保险业。雷军说，互联网思维没那么玄妙，其实就是就是从群众中来，到群众中去。传统的产品设计理念、传统的营销方式，乃至传统的业务流程，都面临着这种互联网思维的革命性冲击。觉悟早的会成为这股潮流的驾驭者，觉悟晚的则可能被这股浪潮拍在沙滩上。三年前，谁能想到小米手机会成为国产手机的领头羊？当年雷军拿着自己的设计图纸找全球前三的代工厂帮他生产手机，没有一家应允。现在，他已经有充足底气喊出“引领中国新工业革命”的口号。在旧常态下，不可能出现小米这样的公司，而在互联网新常态下，类似的颠覆性创新随时都可能发生。对此，保险业准备好了吗？