全国首个保险示范区周年考

2014年7月，宁波获批成为全国首个“会省市共建”（即保监会浙江省、宁波市共建）保险创新综合示范区。获批示范区一年多以来，宁波成为全国保险资源“集聚区”和保险创新聚焦点。先后推出巨灾保险、食品安全责任保险、小贷保证保险等一系列政府和险企联动的创新保险产品，设立首家农村保险互助社创新保险组织形式。
　　同时，险资也在反哺助推实体经济。保险创新综合示范区获批以来，近百亿“险资入甬”，改善了宁波的社会与项目融资结构，为基础设施建设开辟新的直接融资路径。
　　一年后，宁波的保险创新综合示范区成绩如何？
　　8月26日，宁波市副市长王仁洲对21世纪经济报道记者表示，政府要借助保险的力量，参与经济、社会事务管理。举例来说，出口信用险一定程度上起到稳定出口的作用，举一反三，外贸、进口等的相关险种都可以研究。
　　中国保险学会会长姚庆海26日对21世纪经济报道记者表示： “宁波这一年来保险创新综合示范区有很多经验，医疗责任保险等探索都走在全国前列。保险能不能惠及老百姓，给社会创造价值，这是评价创新示范区的一个重要标准。”
　　小微贷款难的“宁波解法”
　　宁波作为外贸大市，一大特点是出口小微企业占80%。为解决小微企业融资难、融资贵问题，宁波推出全国首个无抵押、无担保的小额贷款保证保险（下称“小贷险”）。
　　宁波市金融办副主任王勉26日对21世纪经济报道记者表示，小贷险试点7年来，截至2015年6月底已累计支持6000家小微企业和农户获得贷款70亿元。2015年宁波市财政拿出3800万资金，对银行、保险机构开展小贷险的风险给予补偿。
　　人保财险宁波市分公司副总经理严巍对21世纪经济报道记者表示，2008年受到金融危机冲击后，特别是外贸企业受到影响，在此背景下小贷险推出。
　　严巍称，小贷险试点7年以来不良率为3.5%左右。定价费率3%左右，加上财政补贴，基本达到盈亏平衡。从政府财政来讲，3800万财政资金的投入撬动了70亿的小微企业贷款支持，财政杠杆扩大了200倍。
　　严巍介绍，小贷险业务开办初期客户主要由银行端发起客户，从2012年开始保险公司也主动发起客户，主要有两种模式。
　　一是银行方发起业务的模式：银行先对借款人材料初步审核，将符合条件的交由金贝壳运营管理中心核保，核保通过的客户交由银行办理贷款手续，银保双方和借款人分别签订贷款和保证保险协议，借款人向保险方支付保险费，银行向借款人发放贷款。
　　二是保险方发起的模式：前端的客户受理、评级准入、尽职调查、提交审核、审核审批、承保意向书出具由保险机构先行完成，然后将整套资料通过业务系统提交给贷款合作银行，银行根据承保资料，进入独立的简易放款业务操作流程，保险端提交业务通过率在90%以上。
　　王勉介绍，现在小贷险由保险端发起的业务超过了20%，其业务质量高于银行发起的业务，下一步要把小贷险结合资产证券化。
　　“全委托”模式惠民生
　　宁波保监局局长陈静对21世纪经济报道记者表示，宁波在创建保险创新综合示范区方面有独特的优势，宁波地处东部沿海地区，民营经济较发达，有实力有财政支持，同时，宁波作为计划单列市也有地方立法权的优势。“食品安全责任保险我们也在推动，希望有立法的突破。”
　　王勉介绍，小微企业、三农、社会弱势群体在享受公共服务和金融服务方面是薄弱环节，宁波通过保险来缓解矛盾，主要有三个方面：小贷险、农村保险互助社和面向弱势群体的保险。
　　比如民政部门逢年过节给贫困人群送慰问金，今年宁波除送实物外还送一份保单，对意外、大病提供保障，宁波为全市一千多位失独老人提供保险。
　　国寿财险宁波市分公司总经理费剑锋对21世纪经济报道记者表示，今年5月，宁波鄞州区在全国首先试点区域性公共食品安全责任保险，政府出资300万向保险公司购买累计1亿元保额的保险，为全区80余万城乡居民及10万中小学、幼儿园师生和数万建筑施工人员购买了公共食品安全责任保险。
　　这些都是出事主体责任难以认定、或主体难以承担赔偿责任的领域，由政府购买公共保险服务，能有效解决发生事故后，善后、经济赔偿、纠纷调处等工作。
　　2014年11月，宁波巨灾保险试点工作正式实施，成为全国第三个巨灾保险试点地区。2015年8月初的“灿鸿”台风中，一个星期时间保险公司就完成6.2万户受灾居民损失查勘和近5万户定损工作，累计定损2812万元。王勉称，宁波正在探索将危化品公共安全责任险、农业保险等逐步纳入巨灾保险保障范围。
　　互助保险不仅改善保险服务，更是农村治理模式、基层组织建设的创新。全国首家保险互助联社——慈溪龙山镇保险互助联社理事长孙海良对21世纪经济报道记者介绍，村民投保率从去年的30%递增到目前的70%，为参保社员提供风险保障近1亿元，保障范围也从家庭财产险、人身意外险拓展到了大病医疗补充保险。