险企“玩”创新能否激活真正需求

手机摇一摇，就能摇出收益率；一分钱不花，就能得到保额百万的意外险……在移动互联时代，已经没有什么不可能。自今年春节前微信上第一批保险产品上线以来，微信保险产品层出不穷，与上线之初的谨小慎微相比，如今，险企可谓越来越会“玩”，甚至可以说，娱乐性已经成为微信保险产品突出重围的重要武器。
　　产品创新
　　险企渐入佳境
　　日前，阳光保险互联网金融打造了一款互联网金融创新产品，用户通过手机可摇出不同的收益率，自主选定满意的收益率购买，真正做到“我的收益我做主”。记者在微信上关注了由阳光保险集团股份有限公司提供的公众服务号“阳光互联网金融”，点击“摇钱术”，摇晃手机短暂等待之后，就出现“6.03%，点我”，点击后即进入购买环节——“阳光人寿恭喜您获得6.03%的年化收益率”，并限定30分钟之内购买，购买金额100元起，限额1万元。若对收益率不满意，消费者15分钟内可摇3次，直到满意为止。
　　“五一”前夕，太平洋保险(601601,股吧)针对小长假市场在微信推出意外险产品——“救生圈”。“救生圈”有“捞”和“扔”两种玩法，“扔”的前提是花2元钱购买一份限时7天保额在10万元的交通工具意外险，可以一对一“扔”给朋友，也可以“扔”到微信群中让大家抢，而“捞”则是抢一份交通工具意外保障。
　　实际上，自今年2月底泰康人寿推出的“求关爱”产品被业内认为是真正具有互联网精神的保险产品以来，短短三个月内，专注这一平台的险企经过多次试水，以各种形式尝试性地推出各类保险产品，使微信上的互联网保险产品在尝试中不断走向成熟。
　　这从太平洋保险推出的“救生圈”产品发展就能看出。该产品上线时，“捞”到的产品激活步骤较为复杂，经过一周时间，产品修正后推出的“2.0版本”对激活步骤进行了简化，其余功能也进一步细化和完善。
　　深究本质
　　仍为线下传统险
　　微信上的保险产品“玩”法多样，并且使用便捷，险企初体验的目的已经达成。但值得注意的是，业界普遍认为互联网之于保险业不仅仅是销售渠道，更是产品创新的发源地，目前看来，褪去形式各异的外衣，互联网保险的本质仍然是在线下渠道销售的传统险。
　　“摇钱术”的基础产品为阳光人寿“理财一号”两全保险（万能型），预期年化收益率为4.6%。客户摇出的收益率为90天的预期年化收益率，而超出4.6%的部分将通过一次性赠送保费的方式兑现。如记者摇出90天的预期年化收益率为6.03%，并成功购买1000元，将获得赠送保费3.53元，购买成功后账户价值立即变为1003.53元。购买90天后继续持有，依旧享有4.6%的预期年化收益率。“救生圈”的基础产品则为太平洋保险的一款交通意外险。相比之下，“求关爱”稍显不同，其基础是泰康人寿的一款长期防癌产品，不过该产品经过碎片化处理，使原本复杂的产品更适用于微信销售。
　　保费低廉、合同简单、与其他理财产品有区分度，只要符合这三项要求的传统险产品，就可以进入微信保险产品的视线范围。当然，从目前的销售情况来看，这些产品的确更适合在微信上销售，消费者对这种包装也认可。可见，在互联网保险产品创新问题上，为了迎合微信用户的娱乐取向，险企首先考虑的是产品如何包装才能够更具娱乐性，其次才考虑对现有产品如何处理才能适应不同的包装方式。
　　微信用户
　　需量身定制产品
　　也许这不过是表面所见，泰康人寿保险电商总经理丁峻峰日前公开表示，在产品设计方面，会根据百度用户搜索指数所反映的市场需求，并结合以往的赔付率情况等经验数据，进行新产品的设计和定价。新产品问市之前，也会采用互联网的方式收集市场反馈。
　　“以微信和微信支付的发展速度来看，微信一定会成为保险公司下一步在第三方平台选择上的"兵家必争之地"。”业内人士告诉记者。事实上，继银行逐步将“营业网点”搬至微信上后，坐拥近4亿活跃用户的微信早已成为险企全新的营销平台，多数险企都在该平台上建立自己的公众账号，提供保单资料查询、变更、缴费等咨询业务以及投保、理赔服务。
　　对于险企而言，有效客户数是衡量一家险企是否具有竞争力的重要指标，而能够覆盖多少客户也是险企是否有竞争力的评价标准。微信则恰恰满足了险企的这一评价标准。
　　面对特点鲜明的移动互联客户群，险企不断创新的精神值得肯定，但每一种新事物的出现必然会引发社会的讨论，因此，在肯定之余也出现了质疑的声音，有专家在接受本报记者采访时就表示，创新的出发点是好的，但从目前来看，创新还可以更加深入产品本身，毕竟因为好“玩”而催生的保险需求能否持续是未知数，激活4亿微信用户真正的保险需求才是移动互联保险产品的发展之道，而这一需求显然必须由有别于传统险的产品来支撑。